marat

תיקון 190, שמעניק הטבות מס לחוסכים בקופת גמל, הביא לזינוק חד בהפקדות אליהן, אלא שהוא דוחק הצדה את החלופות של הבנקים ועלול לעלות להם באובדן הכנסות.

"הוצאות ניהול השקעות" אלו הוצאות ישירות שמשלמת קופת הגמל בעת ניהול ההשקעות במסלולי ההשקעות כגון: עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך, דמי שמירה בשל ניירות ערך סחירים וכל עמלה שגובה מי שמבצע את משמורת ניירות הערך, הוצאה הנובעת:

לקראת סוף כל שנת מס, על פי פקודת מס 125ד למס הכנסה לזכאים מגיע לקבל החזר מס רווחי הון מרשויות המס.

ניהול תיק ניירות ערך דרך חשבון הבנק ודרך מערך ייעוץ ההשקעות אשר משווק על ידי הבנק בדמי ניהול נמוכים ובניהול ללא אינטרסים כביכול. אך בפועל המציאות היא שונה לחלוטין היות בפועל הבנק מרוויח והרבה.

הרווח ליועצי הבנקים בתום השנה יהיה 0.6% מנכסי הקרן, שהם כ-6.5 מיליון שקל ■ לעומתם, המשקיעים צפויים להפסיד 0.45% מהאחזקה בקרן.

"היתרון של הבנקים, לרוב מתחיל ונגמר בריבית", כך אומר רו"ח אבי דויטש, מנכ"ל קרן אקספו, העוסקת במתן אשראי חוץ בנקאי כנגד בטחונות נדל"ן. אקספו היא בין הקרנות הפועלות בתחום בו שיעורם של הגופים החוץ בנקאיים הולך ועולה, בשל הצורך הרב לאשראי נדל"ני, בתקופה בה הבנקים בוררים את לקוחותיהם בתחום (בעיקר כתוצאה מהגבלות רגולטוריות).

מבחינת המלווים נציין כי עסקאות האשראי הפרטיות הפכו לנדבך משמעותי בפעילותם של הגופים המוסדיים, בוודאי בכל האמור לגבי הגדולים שבהם, שחזקים מספיק כדי להקים מערכי ניהול אשראי סמי-בנקאיים בתוכם. כך קורה בכלל ביטוח, בהראל, בהפניקס וכן במוסדיים נוספים, בהם גם בתי השקעות מובילים.

האם מנהלי ההשקעות אכן עושים תשואות טובות יותר ממדדי השוק ה"טיפשים"? והאם מכשיר ההשקעה דרכו אני מנהל את תיק ההשקעות הוא האופטימלי עבורי?

כבר היום סופגים מנהלי התיקים פגיעה משני מוצרים שמותרים לשיווק כבר שנים — פוליסות החיסכון וחיסכון דרך תיקון 190 בקופת גמל — שני מוצרים שמהווים אלטרנטיבה לתיק מנוהל הן מבחינת תמהיל ההשקעות והן מבחינת הטבות המס

הבנקים גובים מלקוחותיהם בממוצע פי 20 יותר ממה שהם משלמים לבורסה על כל פעילות קנייה או מכירה של ניירות ערך. הקרטל הבנקאי, שולט בכל שרשרת הערך הבורסאית, החל במסחר עצמו דרך הסליקה (העברת הכסף וניירות הערך בין חברי הבורסה) וכלה במשמורת של ניירות ערך – אינו סביר, ומזכיר מאד את יתר מילציות המיסוי.

ענף הבנקאות פחות תחרותי מענף הביטוח, שזוכה חדשות לבקרים לביקורת (מוצדקת לרוב) על מידת התחרותיות בו, בעוד שהענפים שבהם פועלים בתי ההשקעות תחרותיים אף יותר.

הדבר בא לידי ביטוי בצורה בולטת לא רק מתוצאות הבנקים, אלא גם ממה שמשקפים המשקיעים בשוק ההון.

מפגישותיי עם לקוחות, כאשר עולה נושא מיסוי רווחי הון במוצרים השונים אני מוצא שלא רבים מודעים לכך שקיים מס רווחי הון על קרנות השתלמות במקרים מסוימים.

האם השימוש בשרותי המסלקה הפנסיונית כרוך בתשלום? כמה זה יעלה לי?

במהלך חודש ינואר 2016 פורסמו תקנות הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל). מטרת התקנות היא

לאפשר לבעלי קופות קטנות (שיתרתן עד 8000 ₪) שאינם פעילים, למשוך את הכספים מקופת הגמל בהליך

מהיר וללא תשלום מס בגין משיכה זו

כלים להגנת משפחה: צוואה, הסכם ממון, נאמנות, אמנה משפחתית.

על פי חוק תיקון דיני המשפחה אדם חייב במזונות שאר בני משפחתו, בין היתר: הוריו והורי בן זוגו, אחיות ואחיותיו שלו ושל בן זוגו.

החזר המס הוא לא רק לעצמאים אלא גם לשכירים זאת מידה והם משלמים על ביטוח חיים באופן פרטי דרך הוראת קבע/כרטיס אשראי.

למה צריכים להיות מודעים? מה הן הסכנות בהענקת מתנות לילדים?

במסגרת תיקון 190 לפקודת מס הכנסה שחל בשנת 2012 נקבע כי שיעור הפטור ממס הכנסה גדל בהדרגה במהלך השנים עם לשנת 2025. (מידע נוסף וטבלה ראו מטה).

מצ"ב השוואה בין אפשרויות השקעה: ניהול תיקים דרך הבנק מול הפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190 בסגנון שאלות ותשובות

הפרק השני לחוק הירושה תשכ"ה – 1965 עוסק בירושה על פי דין. ירושת בן הזוג מוסדרת בסעיף 11 לחוק. על פי הוראת סעיף זה לבן הזוג זכויות ירושה עתירות למדי. אך מיהו בן זוג?

האוצר ממליץ כי פנסיונרים יקבלו הגנה בשיעור של 60% על החיסכון שלהם באמצעות אגרות חוב בעלות תשואה מובטחת, לעומת 30% כיום. חוסכים מגיל 50 ומטה לא יהנו מסבסוד כלל.

ב 01/01/2016 נכנס לתוקף בהוראת משרד האוצר המודל הציליאני שהוא למעשה מסלול השקעה תלוי גיל. תקף לקופות גמל וקרנות פנסיה (לא תקף בקרנות השתלמות).

תיקון 190 מקנה כאמור הטבות רבות לגמלאים, והוא יכול להיות הטבה פיננסית חשובה עבורם. ואולם, כשליש מהגמלאים אינם בקיאים בתחום, וייתכן שאף יותר, כך שמדובר במאות אלפי חוסכים שאינם נהנים מהטבות שנוצרו במיוחד עבורם. הגיוני היה שמשרדי האוצר והגמלאים ידאגו במשותף לפרסם את מגוון היתרונות של תיקון 190 בהסברה מקיפה למען החוסכים המבוגרים.

עדות חריגים מתפקדות כבית דין גבוה עבור חולים שזקוקים לתרופה יקרה שאינה נמצאת בסל הן פועלות בשדה מוקשים של דילמות אנושיות, כלכליות ומוסריות – אך תחת פיקוח מוגבל ובשקיפות חלקית בלבד

ממספר רב של פגישות עם לקוחות אני מוצא שרובם לא בודקים ו/או לא מודעים לנתון החשוב שהוא פערי הפרמיות בין החברות השונות באותו מסלול ביטוח ופערי הסילוק בין חברות הביטוח.

עמדתנו המקצועית היתה כל השנים כי ביטוח הבריאות הפרטי הוא מוצר מיותר מעיקרו, במיוחד למי שמכוסה על ידי הביטוח המשלים של קופות החולים, פרט לשלושה פרקים למקרי קטסטרופה שרק הביטוח הפרטי יכול להציע: טכנולוגיות מחליפות ניתוח, תרופות מחוץ לסל והרחבה ניכרת של הזכות להשתלות בחו"ל. והנה התברר שאנחנו בעצמנו מחזיקים את הביטוח הפרטי בדיוק בשביל שלוש ההצעות האלה, רק שהניסוח המיושן של ההצעה הופך אותה בפועל לריקה מתוכן.

סל התרופות הציבורי, שבמסגרתו ניתנות התרופות בחינם (במקרה של סרטן) או בהשתתפות עצמית נמוכה. אבל כשהשמיכה קצרה כל כך, תרופות רבות, חלקן קריטיות, נמצאות מחוצה לה. כמה כסף באמת חסר כיום בסל התרופות כדי שייכללו בו כל אותן תרופות שהמערכת הרפואית מגדירה חיוניות?

שוב נפלנו בסטטיסטיקה, והפעם הסטטיסטיקה של האנשים שהתרופה שהם זקוקים לה יקרה מאוד, שהיא לא בסל הבריאות לטיפול במחלתם, שאין להם ביטוח פרטי ושאין להם כל דרך אחרת לקבל אותה – לא מחקר רפואי מתאים, לא טיפול חמלה, לא ועדת חריגים ולא קרן פילנתרופית

באמצעות ניהול סיכונים אישי אנחנו מוודאים שתיק הביטוח שלכם יעמוד ברמת הביטוח השונים, לרבות זיהוי כפל ביטוחי.