• תיקון 190 ושימוש בכספי נפטר : ירשתי קופ״ג מהן האפשרויות שלי לשימוש בכספים?

תיקון 190 ושימוש בכספי נפטר : ירשתי קופ״ג מהן האפשרויות שלי לשימוש בכספים?

ירשתי קופ״ג והעברתי אותה על שמי לפי תיקון 190, מהן האפשרויות שלי להשתמש בכספים בהתחשב שאני פנסיונרית ויש לי קצבה נמוכה מהמינימום הדרוש. האם אני יכולה לקחת אנונה? או רק קצבה מוכרת? מה ההבדל?

 

כספי נפטר שהועברו לחשבון חדש על שם המוטב נזילים ופטורים ממס רווחי הון. החל משלושה חודשים ממועד הפטירה הכספים יהיו חייבים במס רווח הון של 25% בדומה למכשירי השקעה אחרים.

מכיוון והכספים נזילים אפשר למשוך אותם באופן מיידי.

מלבד משיכה כסכום חד פעמי קיימות שתי האפשרויות אותם ציינת, משיכת הכספים כאנונה או כקצבה מוכרת. מייד נעמוד על ההבדלים ביניהן.

משיכת הכספים כאנונה

אנונה היא משיכה לשיעורין של קופת הגמל, בדרך כלל סכום חודשי קבוע אותו הגדרנו מראש. אנו נקבל את התשלום החודשי עד שיגמר הכסף בקופת הגמל. היתרון באנונה הוא שיש לנו שליטה על סכום המשיכה ובמידת הצורך ניתן להגדיל את הסכום החודשי או להקטין אותו.

במקרה מוות של המושך תעבור קופת הגמל עם יתרת הכספים לידי המוטבים הרשומים בקופה.

בניגוד לקצבאות אחרות, עליהן ניתן לנצל פטור ממס, אנונה חייבת במס רווח הון. בנוסף, חוסך שבחר לקבל את הכספים בדרך של אנונה נדרש "לנהל" את זרם התשלומים. עליו לקבוע את הסכום החודשי ולהתאים את רמת הסיכון בקופת הגמל לתשלום החודשי למשיכה. הגדרת רמת סיכון נמוכה בקופה ומשיכה חודשית גבוהה עשויה ליצור מצב שבו הכסף בקופת הגמל יגמר אך ואנו נמשיך לחיות…

 

יתרונות חסרונות
שליטה על גובה התשלום החודשי אנונה חייבת במס רווחי הון
השארת כספים ליורשים אין הגנה במצב של חיים ארוכים
שימו לב ! במידה והמצב הבריאותי לא תקין אנונה מסייעת להקטין את החשש מחיים קצרים ואיבוד הכסף במקרה של מוות. אנונה מאפשרת משיכת סכומים גבוהים יותר מאשר הקצבה בפרק זמן קצר.

משיכת הכספים כקצבה מוכרת

קצבה מוכרת היא קצבת זקנה הפטורה ממס. ישנם מספר מקורות ליצירת קצבה מוכרת בהם גם הסבת כספי נפטר. לצורך קבלת הקצבה יש להעביר את קופת הגמל למוצר המשלם קצבה כמו קרן פנסיה או פוליסת ביטוח. הקצבה תשולם לפורש לכל חייו אך גובה הקצבה יקבע בהתאם למסלול הפרישה שיבחר.

לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן עוד לשנות את מסלול הפרישה או את גובה הקצבה החודשי. במקרה מוות עשויים היורשים לקבל סכום חד פעמי בהתאם למסלול הפרישה, אך בחירה של מסלול שכזה תקטין את הקצבה אותה את עתידה לקבל.

יתרונות חסרונות
קצבת זקנה הפטורה ממס העדר שליטה על יתרת הכספים ועל הסכום החודשי
קצבה לכל החיים מוצר בעייתי להורשה
שימו לב !  במידה והמצב הבריאותי תקין ובמשפחה יש היסטוריה של חיים ארוכים. קצבה מוכרת תבטיח לך קצבה לכל החיים.

אפשרות שלישית : אולי לשלב?

במידה וסכום החיסכון בקופת הגמל גבוה מספיק, אפשר לשלב בין שתי האפשרויות.

להמיר חלק מהכסף לקצבה מוכרת, קצבה שתגדיל לך את ההכנסה החודשית שציינת שנמוכה מהקצבה המזערית. במידה וסכום החיסכון מספיק גבוה ותצליחי להגיע כעת לקצבה מזערית אפשר למשוך את יתרת הסכום ומייד להפקיד אותו חזרה בהתאם לתיקון 190.

מהפקדה החודשית ניתן ליצר אנונה במס של 15% על הרווח הנומינאלי במקום מס של 25% במצב המקורי, אנונה גמישה שתתמוך ביתר הצרכים שלך בפרישה.

בשורה התחתונה

הן אנונה והן קצבה מוכרת הם מוצרים מצויינים לתקופת הפרישה אך צריך להתאים אותם לצרכים שלך ולמצב האישי והבריאותי שלך. מעבר לפרמטרים המופיעים בטבלה חשוב לזכור כי האנונה חייבת במס רווח הון והקצבה המוכרת תהייה פטורה ממס.

אנונה מול קצבה חודשית

 

 

 

 

 

 

שוק ההון

  • מהי פוליסה פיננסית?

    פוליסה פיננסית היא תיק השקעות/חסכון מנוהל לטווחי זמן שונים, המיועד לאדם אשר מעוניין בחסכון נזיל למשיכה בכל עת, אשר ניתן השקיע בו בסכום חד פעמי או בהוראת קבע שוטפת, עבור עצמו, ילדיו, נכדיו ולכל מטרה.

  • מה ההבדלים העיקריים בין חסכון שוטף בפיקדון/חסכון בנקאי לבין חסכון בפוליסת חסכון?

    בפוליסת חסכון: הכספים נזילים למשיכה בכל עת ולא סגורים לתקופה מוגדרת, אין קנסות ועלויות משיכה, ניתן לחסוך גם בסכומים קטנים, הכספים מושקעים בשוק ההון. בפיקדון בבנק: הריבית נמוכה יחסית לאפיקי השקעה מנוהלים בבורסה בראייה היסטורית, רמת הנזילות היא נמוכה ובמקרה של שבירת פיקדון קיים קנס בצורת הריבית שהצטברה, אין מסלולי השקעה והכסף אינו מנוהל אלא מניב ריבית (נמוכה מאד עד אפסית כיום) ידועה מראש.

  • מהם נכסים בלתי סחירים וכיצד הם משפיעים על התשואה?

    בפוליסה פיננסית כמו גם בקופת גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים. חלק מהתיק ההשקעות מושקע בנכסים לא סחירים, כגון: אג"ח לא סחיר, קרנות השקעה, קרנות גידור, נדל"ן מניב, הלוואות. השקעות אלא מניבות תשואה אשר אינה תלויה באופן ישיר בשוק ההון הסחיר התנודתי ומהוות עוגן לתיק ההשקעות הסחיר. כמו כן ההשקעה בנכסים לא סחירים אינה מתאפשרת דרך ניהול כספים בבנק אלא רק בניהול של גופים מוסדיים. פוליסה פיננסית היא תיק מנוהל מוסדי ולקוח אשר בחר לנהל את כספו דרך פוליסה פיננסית אכן נהנה מיתרון.

  • אני מנהל כספים בבנק דרך ניהול תיקים, האם כדאי לי לעבור לקופת גמל לפי תיקון 190?

    בהחלט כן, היתרונות הם רבים: א. עלויות ניהול זולות יותר. ב. שקיפות בתשואות (גמל נט) מול יצרנים אחרים. ג. עלויות קנייה ומכירה של ניירות ערך אפסיות לעומת הבנק. ד. תשואות עדיפות ובאופן משמעותי לאורך זמן (גמל נט). ה. שימוש בנכסים לא סחירים אשר מקטינים את התלות בשוק ההון. ו. דחיית מס, היות וניתן לשנות מסלולי השקעה ללא הגבלה, ללא עלות וללא אירוע מס. ז. מס רווחי הון של 15% נומינלי במקום 25% ראלי. (נכון להיום בסביבת אינפלציה אפסית בהחלט יתרון). ח. ניתן לנייד מיצרן ליצרן ללא עלות וללא אירוע מס בקלות. ט. הרכב נכסים סחיר איכותי יותר ומפוזר יותר ללא קרנות נאמנות "של הבית". י. אפשרות לא לשלם מס הכנסה בכלל !! בעת מימוש הכספים כקצבה מוכרת לכל החיים.

  • מנהל ההשקעות בניהול תיקים הוא אלטשולר שחם (לדוגמא), האם כדאי לי לעבור לקופת גמל לפי תיקון 190 באלטשולר שחם?

    בהחלט כן מאותן סיבות שרשמתי מעלה. תיק ההשקעות דרך ניהול תיקים בבנק באלטשולר הוא שונה לחלוטין בין תיק השקעות אלטשולר גמל באותו רמת סיכון !! כאמור דרך הבנק לא ניתן להחזיר נכסים לא סחירים, לקבל הטבות מס, לשלם פחות ד.נ, לשנות מסלול השקעה ללא אירוע מס ותשלום עלויות ק/מ על כל פעולה אשר מממנת את הבנק אבל פוגעות בתשואה.

  • מהו ארביטראז' מיסוי?

    ארביטראז' מיסוי מאפשר ניצול תכנוני מס בחלופה להשקעות פיננסיות בקרנות נאמנות, ניהול תיקים, פקדונות וכו'. 1. שימוש בקרן השתלמות וקופת גמל בניהול אישי לדחיית תשלום מס. 2. שימוש בקופת גמל ל"קצבה מוכרת" לדחיית תשלום מס על פי תיקון 190 (משיכה חד פעמית על ידי היוון קצבה מוכרת). 3. שימוש ב"פוליסת חסכון" כפלטפורמה לניהול השקעות בשוק ההון תוך ניצול ארביטראז' מיסוי (פטור במעבר בין מסלולים, דחיית מס, ניכוי מס רווח ראלי לגילאי 67+).

צרו קשר

לקביעת פגישה ולפרטים נוספים,
נא השאירו פרטים ואשוב אליכם בהקדם

  • שם
  • דוא"ל
  • טלפון
  • נושא
אין לראות באתר זה משום המלצה לרכישה או למכירה של מוצר ביטוח או מוצר פיננסי כלשהו או תחליף לייעוץ, המתחשב הן בנתונים ובצרכים של כל לקוח, הניתן ע"י בעל רישיון לייעוץ כקבוע בחוק. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ, הנה חברה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, העוסקת בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ פנסיוני. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני משווקת את מוצריהם של מגוון גופים מוסדיים המפורטים באתר החברה. יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני בעלת זיקה, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני), תשס"ה-2005, למוצרים פנסיונים המשווקים על-ידה והיא עשויה להעדיף מוצרים אלה בעת מתן שירות ללקוח. מדיניות הגנת הפרטיות יוסי פיצחדזה סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע"מ (להלן – "הסוכנות") היא סוכנות לביטוח הפועלת בהתאם לרישיון התאגיד שניתן לה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר. כל המידע שנמסר לסוכנות לצורך קבלת הצעות לביטוח, בעבר בהווה או שיימסר בעתיד, נשמר במערכות המחשוב של הסוכנות, ומוגן באמצעות מתקדמים ובהתאם לתקנים קפדניים שנועדו לשמור על המידע שמסרתם, ועל סודיותו. מערכות המחשוב של הסוכנות רשומים כמאגרי מידע כדין והן מנוהלים בהתאם להוראות חוק הגנת הפרטיות 1981 והתקנות על פיו. שמירת המידע וסודיותו, נחוצים על מנת שנוכל להעניק לכם שירות עבור המוצרים שרכשתם באמצעותנו. במסירת המידע לצורך קבלת הצעות וטיפול במוצרים שלכם, הנכם מאשרים, שהמידע נמסר מרצונכם ובהסכמתכם. המידע והנתונים שמסרתם וכל עדכון שלהם יישמרו במאגרי המידע של הסוכנות וישמשו למתן ההצעות, הפקה וחידוש פוליסות, ניהול שוטף של תיק ההשקעות שלכם, מתן שירות לקוחות ולדיוור ישיר ויצירת קשר למתן מידע בקשר עם מתן המוצרים והשירותים בהתאם לפרטים שמסרתם. אם הסוכנות תארגן את פעילותה במסגרת תאגיד אחר או תתמזג עם גוף אחר, היא תהיה זכאית להעביר לתאגיד החדש העתק מן המידע שנאגר אודותיכם ובלבד שתאגיד זה יקבל על עצמו כלפי את הוראות הצהרה זו. הסוכנות תעביר מידע אישי לגורמים הבאים: חברות ביטוח, בתי השקעות,, סוכני ביטוח וסוכני משנה או סוכנים משותפים, שותפים עסקיים, לצורך קבלת הצעות לביטוח ולקיום חובות המוטלות על הסוכנות על פי דין. הסוכנות תעשה שימוש במידע אך ורק למטרה שלשמה הוא נמסר. כל אדם זכאי לעיין במידע אישי אודותיו המוחזק בידי הסוכנות; הסוכנות תאפשר לנשוא המידע לעיין במידע אישי אודותיו לאחר הגשת בקשה בהתאם להוראות החוק, כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי להגיש בקשה בכתב לתיקון מידע אישי או למחיקת מידע אישי שאינו נכון, שלם, ברור או מעודכן, והסוכנות תתקן את המידע האישי כל עוד לא קיימת עילה שבדין לדחיית הבקשה. נשוא המידע זכאי לדרוש בכתב שמידע אישי אודותיו יימחק ממאגר המידע. בקשות למימוש זכות העיון, תיקון או התנגדות לדיוור ישיר יש להפנות ל- יוסי פיצחדזה בטלפון: 058-4098148 או במייל: yosi@yosi-fp.co.il הסוכנות תשיב על בקשה למימוש זכות העיון במהירות האפשרית ובכל מקרה לא יאוחר מתוך 30 יום מיום שנקבלה. הסוכנות אוספת מידע לגבי המבקרים והמשתמשים באתר מתוך מטרה לשפר את איכות וטיב השירותים שהיא מעניקה באמצעות האתר. המדובר במידע כללי על המבקרים באתר ומידע שאינו מכיל פרטים אישיים. מידע כללי אודות המבקרים באתר נאסף על בסיס מצטבר ואנונימי , דהיינו באופן שלא ניתן לשייך כל מידע מזהה ופרטים אישיים כלשהם למידע האמור ולהיפך. המידע הכללי לגבי המבקרים באתר נאסף לשם שיפור תוכן האתר, איכותו וטיב השירותים הניתנים באמצעותו. כל הפרסומים באתר זה הינם לידיעה כללית בלבד ואינם מהווים ואין לראות בהם בשום דרך ייעוץ, המלצה, חוות דעת או שידול לבצע עסקת ביטוח. הפרסומים אינם מהווים הצעה לביטוח, הצעה לכריתת חוזה ביטוח או התחייבות לפרמיה, תעריף או מחיר ואין לראות בהם התחייבות למתן שירות כתחליף להליך המתחשב בנתוניו ובצרכיו האישיים והספציפיים של כל סוכן או לקוח. הנתונים והדעות המוצגים בפרסומים נכונים למועד כתיבתם וכפופים לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. המידע הכלול בפרסומים זה לא ישמש לקביעת הזכויות והחובות של לקוח כלשהו או ככלי לפרשנותן. זכויות וחובות כאמור ייקבעו אך ורק לפי תנאי התקשרות התואמים את נתוניו וצרכיו האישיים והספציפיים של כל לקוח. התכנים בפרסומים זה הינם רכושה הבלעדי של הסוכנות והם מוגנים בזכויות יוצרים ובזכויות קנייניות אחרות. אין להפיץ, להעתיק או לעשות כל שימוש אחר בפרסומים או בחלק מהם ללא קבלת אישור מהסוכנות בכתב ומראש. ט.ל.ח
תפריט נגישות
LM web solution